早在2011年，人人集团CEO陈一舟就注意到了美国互联网金融市场的兴起趋势，很快便出手投资了一家做大学生网贷市场的Social Finance （以下简称：SoFi）。但直到2014年年底，人人才着手开始在国内布局互联网金融业务，上线大学生分期购物平台“人人分期”，并在本月推出理财平台“人人理财”。

　　很多不知情的人评价说人人在金融业务上“起了个大早，赶了个晚集”，因为早在陈一舟密集投资布局之时，国内互联网金融市场尚未被引爆；而自去年开始，巨头不断进入市场，人人方面还有机会凭借社交+金融实现逆袭吗？

　　人人的互联网金融布局

　　人人分期COO季晨是人人网互联网金融项目的负责人，在接受专访时季晨透露，虽然人人分期业务只做了半年时间，理财业务还未上线，但人人在互联网金融已经做好了充分的准备。

　　通过梳理可以看到，人人网目前在互联网金融的布局，主要以投资和自建平台两种方式，分别涉足P2P、校园分期，以及股票市场三类产品。

　　目前人人推出了两个自建平台：人人分期和人人理财。人人分期是针对大学生的分期购物平台，上线于2014年10月，主要向大学生提供贷款，帮助他们购买电子产品、服饰、化妆品等。

　　人人理财则是针对投资者的融资平台，该平台通过P2P的形式为大学生以及相关投资者提供消费金融服务。

　　目前市场上的大学生分期平台，都会自建融资平台。比如趣分期有金蛋理财，分期乐有桔子理财。人人上线理财平台也是基于这个思路。其运作模式是：通过分期商城向学生借款，通过理财平台向内融资。

　　简单来说，人人理财是人人分期的融资平台，而人人分期是贷款平台。人人理财向人人分期输送资金以采购商品，大学生向从人人分期购买商品，大学生定期向人人分期还款，从而人人理财获得回款向投资人支付本金和收益。

　　季晨透露，目前人人分期只提供消费产品，未来还将推出留学、房屋、车辆等分期产品。而人人理财目前还在内测阶段，主要从人人分期获得的相关P2P债权产品为主，同时人人理财还在尝试更多金融产品的创新和多样性，会接入传统的如基金等理财产品，也在尝试接入更多类型、源头的金融产品。

　　人人如何来做风控？

　　发展时间不过一年的大学生分期消费市场，目前空前火爆。因坏账率高企而不得不被银行“抛弃”的大学生分期市场成为了创业公司的热土。

　　但金融真正的核心在于风险控制。大学生群体虽然具有高成长性，由于这个群体比较特殊。针对特殊群体的风控，暂时还没有特别完整的经验。在征信体系尚不健全的大背景下，没有任何抵押担保的大学生群体，可能存在的违约问题引人关注。

　　季晨表示，人人理财的风控主要包括：分散投资模式，指同一笔资金分散投资给不同借款用户；优质借款人，指借款人来自高校大学生及精英白领；多重审核机制；SNS大数据支持，指利用人人网社交数据，建立大学生信用体系；风险备用金账户垫付逾期；以及数据安全保障。

　　人人分期的风控则是通过传统风控（用户基本信息认证）、人人网大数据支持，以及校园代理模式来降低风险。

　　季晨透露， 目前人人分期和理财团队总共有100多人，包括产品、技术、风控、金融产品、对外合作、运营、客服等，线下团队有500多人，采用校园代理模式。这些校园代理基本都是大三、大四的学生。“代理们都是与学生生活在一个学校，可以很大程度上降低风险。”

　　据了解，大学生市场的风控特别依赖线下团队，现在分期乐线下团队大概有6000多人，趣分期则达到10000多。

　　季晨对此认为，每个公司的目标都不同，要理智看待别人发布的数据。“我们更看重的是人均效率，我们现在1000人都没到，但在人均效率上更高。”

　　如果出现逾期，则会与学生进行沟通，根据具体情况进行延期、减免等。

　　季晨认为，风控是一个非常关键的问题，好的风控要基于长期的数据积累，例如美国的FICO系统是经过几十年时间才形成的。

　　“现在谁也不能说，针对一个新的用户体系不会出问题，这需要很长时间积累。随着业务的发展，会发现很多问题出现，收集整个过程中发现更多的因素，每天都会收集新的数据，发现新的问题，不断来优化，最后体现到收单过程中。”

　　社交金融的机会

　　对于人人来说，社交金融是其做互联网金融最大的一个亮点。

　　社交金融作为互联网金融的一个特殊的模式，逐渐得到越来越多的关注。这个概念首先由美国的SoFi公司实践。SoFi借助名校社交圈的优势，将社交和金融结合在了一起。SoFi平台上资金的出借人是名校的校友们，在借钱给学弟学妹的同时，他们还可以给这些学弟学妹提供事业、工作上的咨询和帮助。

　　但社交金融在国内一直没有特别清晰的做法和思路，国外的转化也在处在比较早期的阶段。国内社交巨头腾讯一直也在模式社交金融的模式，人人网如何做社交金融？

　　季晨透露，对于社交金融来说，最重要的是用户数据的积累和算法。“这两者结合在一起才是有意义的。首先，人人拥有的是历史的数据量，数据积累了有很长时间。但怎么去用这些数据，暂时还不太方便透露。”

　　他表示，数据、社交关系怎么用，每个地方完全不一样。之前量化的数据不是很多，真正用的不多，更别说用好。虽然不敢保证人人的算法最完美，但还是有自信社交领域的数据绝对有帮助。

　　对于人人自建平台与人人投资的互联网金融平台之间的关系，季晨透露，其团队经常与SoFi、 Fundrise等公司进行业务讨论，吸取成功的经验，开拓中国的相关市场。在有可能的前提下，将来会有更深入业务层面的合作。

　　季晨表示，目前人人分期已经覆盖了100多个城市的1200多所学校，成交用户达到3万。预计在今年12月份，人人分期与理财能够实现一个月3亿到5亿的交易规模。